宁波银行为小企业融资优化信贷制度

近日，宁波银行为进一步推出多项专业化的金融服务措施，推出了“透易融”产品，为无法提供有效担保的小企业提供新的融资解决方案；并设计开发适应小企业融资特点的信贷计分卡审批系统，简化小企业贷款审批流程，提高审贷效率，以助推小企业摆脱困境、健康成长。

从2006年底以来，宁波银行将小企业业务作为独立条线由总行垂直管理，单独考核，在国内银行业界中开了先河。而宁波银行的机构改革并没有停止，总行公司业务部将分设为公司银行部和零售公司部，小企业部将由公司部下属二级部升格为与大企业部平行的一级部门。如此做法一方面将充实该行组织架构，突出小企业业务在该行的战略地位；另一方面，将通过分设二级部门引进更多专业人才。总结宁波银行发展小企业信贷的经验，有四点显著的特点：

一是有专业化团队，由小企业条线副行长、部门经理、业务经理、营销经理、操作员组成，前、中、后台分工明确，为不同类型的小企业客户提供差异化的服务。

二是有专业化产品，以“金色池塘”系列产品为核心，形成“便捷融、贷易融、押余融、友保融、专保融、诚信融”等六大类融资产品、“即、时、灵”账户结算类产品以及特色积分增值服务类产品，以满足不同类型小企业客户的金融需求。

三是有专业系统，开发了小企业信贷审批系统、低柜系统、数据仓系统、考核系统等，为小企业业务提供技术支持。

四是有专业化考核，采取“积分制”办法进行绩效管理，调动从业人员拓展小企业业务的积极性。

截至6月底，宁波银行小企业融资业务从业人员已近400人，小企业客户总数达3.6万余户，贷款余额近40亿元，行业遍及家电、五金、针织、塑料、文具、模具、商贸、物流等，支持了一大批小企业的成长。宁波银行已获中国银监会批复设立深圳分行，正式进军珠三角市场，并且该行目前还在积极申请设立苏州分行，还有可能在定渤海湾城市设立分行。

银联信分析：

制度创新是小企业融资的长治久安之策

一、制度创新是发展小企业融资的根基

随着利率市场化进程的加快，金融市场的全面开放，受宏观经济形势的影响，国内银行小企业信贷都将面临经营战略转型的课题。一方面，小企业面临银根紧缩，人民币持续升值，原材料、能源、劳动力等成本居高不下等不利因素，遇到了前所未有的困难；另一方面，小企业又具有客户数量众多、金融服务需求旺盛、贷款议价能力有限、贷款风险分散等特点。

小企业信贷业务具有笔数多、单笔金额小、期限一般较短而涉及的行业面较广的特点，如果简单用以往针对大中型客户设计的经营管理模式操作中小企业业务，其结果要么是企业被拒之于高门槛之外，要么是有可能造成大量的风险隐患。如果不在制度设计上区别于传统大企业贷款管理模式，不可能根本改善小企业金融服务。

搞好小企业金融服务，关键在于专业服务、单独管理。商业银行自身尚未建立起一套科学、健康、完整的小企业金融服务运行机制。小企业贷款的资本金占用和成绩的考核、队伍的激励和机制建设、贷款如何发放以及服务对象、服务内涵等等，和其他业务相比有很大的不同，这就要求商业银行必须从机构设置、制度安排和工作流程方面，保证小企业管理独立运作，不受各种复杂的职能部门的干扰，否则难免不为利益误导而发生冲突，使得小企业金融服务偏离既定目标。

小企业金融服务需求简单但相对集中，必须采取有别于传统的金融服务，建立一套适应小企业金融服务特点的经营模式。种种探索和实践已经揭示出：只有制度创新，才是小企业融资长治久安之策。

二、民生银行成立专司小企业金融服务的事业部

在各家银行的制度创新中，目前最被看好的就是成立专门从事小企业金融服务的事业部，实行独立核算，纵向管理，走专业化发展之路。

根据民生银行五年发展纲要，其公司业务战略转型的重点目标，即是代表行业发展趋向、具有高成长性特征的中小企业。该行希望在未来3至5年间，通过体制的创新与资源的倾斜，大力发展中小企业金融服务。2008年伊始，民生银行实施了人员与业务的整合，在华东区域将中小企业客户、中小企业服务管理团队从原业务体系中分离出来，专门成立工商企业金融事业部，并首批于上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州六个区域设立区域总部，以相对独立的风险管理、财务核算、运营支持和营销管理形成业务拓展及支持体系，根据企业不同需求度身定制金融解决方案。

对于成立专司小企业金融服务的事业部，民生银行的这一举措被业内专家看作是“突破小企业贷款难瓶颈的重大制度创新”，将从根本上改变以往小企业贷款在商业银行中的尴尬地位。这是因为，事业部制以独立的架构和专业的团队，通过扁平化的流程银行管理模式，在提高工作效率、提高市场快速反应能力、提高对客户的专业化服务能力、充分调动员工的积极性方面，有着不可比拟的优势，能更高效、快捷地为客户提供优质服务。事业部体制下责、权、利和人、财、物密切结合的组织形式，非常适合中小企业市场的特点，对客户的需求反应快，服务半径短，有效匹配中小企业融资"短、小、频、急"的特点，能更好地满足中小企业的金融需求。比如，在利率的风险定价机制方面，民生银行借鉴泰国泰华农民银行经验，正在建设信用评级与债项评级体系，同时根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，对不同中小企业或不同授信方式实行差别风险定价。

三、招商银行战略事业部发展中小企业信贷

招商银行不仅从更实用的角度，建立了划分企业大小的新标准，推出了针对小企业金融的特色品牌“点金成长计划”，确定了9家试点分行，还从组织架构、审批流程、信用评级、贷后管理、风险容忍、拨备计提、资本占用、人力资源配置、贷款定价、独立核算等方面给予全方位配套政策。从2007年起，该行进一步加大对中小企业业务的利润分配，将重要中小企业指标纳入平衡计分卡管理，实施“双签”审批制，确立以贷款额和销售收入为内容的双维考核口径等等。比如新审批流程实行“双人调查”后，最快只需要3人签批即可放款，期限原则上不超过5个工作日；再比如，实施更为细化的资产分类管理，并据此实施特殊拨备，通过提高拨备率，提高对中小企业预期损失的覆盖能力；此外，针对中小企业业务给予分支行一定比例的风险容忍度，对做好授信尽职的机构和个人，在容忍度范围内减免责任追究。

招商银行在总行中小企业金融部的基础上，设立战略事业部，通过专业服务、独立运作，将小企业金融服务提升到一个更高的台阶。

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