建设银行邯郸分行首推异地现金管理服务

在激烈的市场竞争中，企业的现金流量状况甚至比利润显得更为重要。近日，建行邯郸分行通过与河北邯郸太行水泥集团签订了现金管理服务协议，旨在为异地集团客户提供更加个性化的现金管理服务，这在河北省系统尚属首次。

河北邯郸太行水泥集团是国内大型水泥生产企业，股份制上市公司。公司注册地为邯郸市峰峰矿区，改制后公司办公地址迁往北京，其下属子公司、分公司分布在全国多个省、市，存在资金难以在短时间内整体控制和调度，无法进行企业内部资金调用、成本核算等问题。建行邯郸分行在上级行的支持下，依托电子银行跨地域优势，勇于创新，为企业量身定制了现金管理方案。

该方案涵盖了结算、内部财务“零现金”、批量付款、帐户归集、集团理财等功能，通过为集团内部各相关企业开立虚拟账户的方式，实现了企业内部资金的实时划拨；同时，还通过企业内部结算系统与银行结算系统的无缝衔接，加速了企业资金的运转，为企业彻底改变因地域分散、组织层次复杂而造成资金管理困难的局面，解决资金调度上存在的时间、地区差异问题提供了现金高效平台。

据测算，该方案实施后，每年将为河北邯郸太行水泥集团减少银行借款利息支出近400万元，受到企业的好评。

银联信分析：

现金管理解决方案应该是综合化的产品服务

一、现金管理成为银行业务转型新领

面对复杂多变的竞争环境，企业需要对包括库存现金、银行存款及应收账款和票据等广义现金资源进行有效管理，通过现金流入、流出及存量的统筹规划，提高资金配置效率，在确保流动性的前提下，将持有的现金控制在合理的水平，在现金流动性、安全性和收益性之间寻求最佳平衡，以保障企业日常经营和发展需要，并能随时把握市场机会。随着我国“引进来，走出去”步伐的加快，国内企业与国外企业、政府打交道的机会也会越来越多，因此在担保、结算以及外汇理财、现金管理这些看似传统的业务上将会有新的突破，其中，现金管理业务需要重点关注。商业银行可以依托先进的资金清算系统、核心业务系统和网上银行系统，将银行现有的结算、投资、融资和风险管理产品进行整合，并针对不同客户的需求，将各类金融产品进行综合运用后为客户度身定制个性化金融服务解决方案。在众多企业争相上市融资的同时，银行完全可以充分利用内部的资源，通过整合帮助企业实现资金的挖潜增效。

随着科技的发展和跨国公司对现金管理需求的增长，很多大型国际银行都设有专门的现金管理部门，为跨国公司提供现金管理服务。同时，大多数跨国公司都在银行的帮助下建立了全球现金池，每日将现金归集到位于主要金融市场的资金管理总部，由总部进行统一的投资运营。一些跨国公司在新加坡、印度和香港等金融市场发达而人力成本相对较低的地区建立了全球共享服务中心，集中处理收款和支付业务。随着外资银行的进入和跨国公司在中国建立资金管理中心步伐的加快，本世纪初我国商业银行也开始推出现金管理服务。

随着宏观经济形势的变化，特别是商业银行信贷规模的收紧，即使是央企也会感到资金从紧，企业对现金管理的需求更加迫切。资金链紧张和融资成本增加势必推动企业财务风险的上升，紧缩政策背景下，企业财务风险的增加一方面来自于融资成本上升，付息压力增加，另一方面资金可用程度较低，企业资金链面临更易断裂的危险。目前企业面对紧缩调控的窘境，绞尽脑汁想办法外部融资是不少企业首选药方，同时更多集团企业开始关注内部融资，尤其是通过现金管理对企业内部资金利用进行挖掘，寻求财务信息透明化、整合化、财务成本的最小化，提高资金配置效率。

在此背景下，去年以来，各家银行纷纷在现金管理方面推出各类创新服务，有的甚至推出了服务品牌。种种迹象显示，现金管理正在成为商业银行拓展公司业务领域、争夺高端企业和机构客户的新阵地。

二、现金管理的发展趋势

目前，国际领先银行的现金管理，已经开始向更高层次的高附加价值财务管理过渡，其驱动因素主要是企业（尤其是大型企业）所面临的财务风险在增加：

1、流动性风险：金融市场的结构越来越复杂，金融投资工具日益多样化，投资风险在增加，企业的短期投资如果出现失误，将立即产生严重的支付问题；

2、利率风险：企业需要对其庞大的资产和负债的利率结构随时进行调整或保值；

3、汇率风险：越来越多的企业从事跨国经营活动，汇率风险不可避免，还需要承担国家风险；

4、评级风险：企业越来越需要取得无抵押担保的融资，以避免信用评级机构下调其信用评级，增加资金成本。

在当今发达国家的银行中，银行的公司业务已经从单纯的支付结算和贷款授信业务为主转变为银行为企业提供专业化的资金管理服务，现金管理已经成为企业银行服务的基本平台。现金管理的服务范围已经扩大到包括以下领域：

1、清算支付；

2、贸易结算；

3、流动性管理，其中有包括现金集中，零账户余额、名义汇集、应收／应付管理；

4、货币市场投资；

5、外汇交易，包括外汇衍生产品交易。

国际领先银行的现金管理，已经完成了从单项产品的销售到整体资金管理解决方案的提供的转变，其重要的特征是银行已经提供对企业的某些重要财务管理功能的外包服务。在这些服务中，银行将公司全部的采购合同和运输单据的影像文件进行匹配，确认后选择最有利于公司的方式来执行收付款。在银行提供外包服务之后，有些公司甚至将自己的付款部门完全砍掉。

三、现金管理寻求差异化

工商银行的财智账户、招商银行的点金现金管理、浦东的浦发创富、华夏银行的现金新干线……这些都是各家银行的现金管理优质品牌。但总体来说，各家银行现金管理差异并不大，银联信认为商业银行应从如下几方面入手解决：

1、由行业需求入手

现金管理行业解决方案是从行业角度出发，通过对具有行业共性的现金管理需求和解决方案的分析，力求为企业客户搭建适合自身的财资管理体系提供有力的支持和协助。

目前，各家商业银行在开展信贷业务中，已经将结构化融资的理念逐渐融入到信贷工程中，能为某一具体行业、某一贸易类型提供一揽子的产品解决方案。但在现金管理领域，原本还停留在集团资金管理、现金池、客户各银行资金整合这一层面上。银联信认为，今后应根据客户的行业、发展规模和发展阶段，将行业现金管理产品和行业信贷产品包、供应链融资、电子银行、ERP等结合起来，形成一个统一的、完整的、综合解决方案。这种解决方案最大的好处是符合客户需求，并牢牢的把握住客户，提升客户服务质量和技术含量，提高客户转移成本以便提高客户忠诚度。

2、综合化服务

银行应将账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理和风险管理等各类服务过程贯穿现金管理的前期咨询和规划、中期项目实施和后期项目跟踪与持续优化。

3、量身定制个性化方案

现金管理服务应该是多种产品的组合，应该明确银行卖的不是产品而是现金管理服务，产品同质化下，应依靠个性化服务，通过专业化、团队服务为客户量身定制个性化现金管理方案来吸引客户。每家企业架构、管理设置部门均不同，不同企业资金管理部门有不同的需求，防范风险解决方式不同，所以银行应该为客户量身定制个性化方案。

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