农发行洪湖市支行探索农业中小企业信贷之路

自获准开办涉农商业性贷款新业务以来，农发行洪湖市支行结合当地资源优势和产业特色，明确思路，精心培植，全力扶持，积极探索了一条有效支持农业中小企业发展之路。截至2008年5月末，该行已累计支持农业中小企业16家，累计发放贷款33759万元，且新放贷款均全额按期收回本息，既有力地促进了地方经济发展，又很好地实现了“银企双赢”。

银联信分析：

培育客户成为信贷链条稳定器

一、培植市场，择优进入项目库

该行积极主动与地方政府加强沟通联系，广泛收集农业中小企业客户信息，建立了农业中小企业项目库。对进入项目库的企业进行分类，对符合条件的客户项目，分入成熟类，对条件不够完善或不成熟的分入培植类。对培植类企业，逐个细致找出不够完善的地方或不成熟的方面，对存在相同不足的企业再细分到一个类别，纳入到子项目库。对子项目库的企业该行指定专门的客户经理上门辅导，直至企业获得农发行贷款资格。如有的企业虽然颇具经营实力，但财务制度不够健全，该行便派有丰富财务知识和经验的客户经理上门辅导。

湖北昌兴农林开发有限公司是一家以植树造林为主的林业产业化龙头企业，2006年底，其总资产近8000万元，但在其他银行的贷款一直没超过800万元，完全不能满足业务发展需求。农发行业务拓展后，昌兴公司向该行提出3000万元贷款申请。该行信贷人员在调查中发现这家企业发展潜力较大，有一定的经营实力，只是财务体系不够健全，企业经营情况没得到充分反映。针对这一情况，该行召开专题会议，进行了认真研究分析，决定派一名有丰富财务知识和经验的客户经理上门辅导，帮助企业完善财务制度，规范各类报表、账务。经过近半年的辅导培植，昌兴公司顺利获得了农发行贷款资格。2008年3月，昌兴公司向该行申请的3000万元贷款获省农发行批准。

二、以四优先原则确定客户群

洪湖市有农业产业化龙头企业近百家，在选择支持对象上，该行做到了四个优先——优先支持地方优势产业企业、优先支持成长性较好好的企业、优先支持风险承受能力强的企业和优先支持签订了订单合同的企业。

比如，洪湖市是一个水产大市，水产品产量居湖北省之首，洪湖市政府也提出了“水产兴市”的战略目标。该行经过认真调查，选择了一批产品销路好、辐射面广、带动能力强的企业进行了支持。再如，该行支持的16家农业中小企业，企业平均资产达6000万元，资产负债率平均36.25%，年平均利润813万元，近三年平均年利润增长率60%。

三、规范操作防控信贷风险

按照农发行有关贷款管理办法和贷款操作流程的要求，该行结合实际，研究制定了具体的贷款管理实施细则，有效落实了防控风险的各项措施，所有投放的农业中小企业贷款均全部按期收回本息，没有发生一笔不良贷款。

一是严格信贷程序，提高信贷效率。针对农业中小企业资金需求大部分具有“短、快、急”的特点，该行不断改进贷款管理方式，在客户提出正式贷款申请2个工作日内完成初步调查，推行“一站式”审查方式，即行务会成员到企业现场调查，现场研究得出贷与不贷的审查意见，大大缩短了审查时间。对审查过关的企业，指派客户经理2日内完成相关申报材料，送上级行审批。对上级行批复同意的放贷项目，在接到批复文件后1个工作日内办完贷款手续。据统计，该行已办理审批发放的农业中小企业贷款从企业申报到办结贷款手续平均用时不超过15天。

二是坚持做到“三个控制”。控制农业中小企业准入关，贷款企业必须是项目库中企业，条件不成熟的企业不予贷款；控制企业收购价格，帮助企业分析市场行情，科学预测价格走势，引导企业理性收购，禁止企业用收购贷款哄抬收购价格；控制企业收购质量，督促企业强化质量管理。

三是注重企业的第一还款来源。企业库存物资便是第一还款来源。在贷款发放后，客户经理对贷款的使用要进行跟踪检查，对企业财务变动情况、贷款运行情况、库存异动情况等及时报告，做到钱随粮走、购贷销还、库贷挂钩、封闭运行。

四是落实好第二还款来源。该行对农业中小企业贷款在方式上原则上采用抵押贷款的方式，另外企业参与收购的自有资金不得低于贷款额的20%，企业在贷款前缴存贷款额10%的风险准备金，企业法人代表缴存3-5万元的风险保证金，保证第二还款来源的稳定性和可靠性。

五是积极与农业产业化龙头企业信用担保公司沟通联系，帮助企业解决担保难问题。如洪湖市兴洪纺织有限责任公司是一家省级农业产业化龙头企业，公司想到该行贷款2000万元以解决流动资金不足问题。兴洪公司到一家地方担保公司寻求贷款担保支持，但地方担保公司规模太小，提供不了大额担保支持。该行获知此情况后多次积极向省分行汇报，请求省分行与省农业产业化龙头企业信用担保公司联系，帮助兴洪公司获得担保支持。在该行的努力下，兴洪公司终于获得省农业产业化龙头企业信用担保公司担保支持。2007年，该行向兴洪公司发放贷款2900万元。兴洪公司经营规模扩大后，效益明显增强，一举成为洪湖市“纳税大户”。

四、服务以客户需求出发

该行将“至诚服务”的核心理念寓于客户营销、业务发展和风险防范的全过程，急客户之所急，想客户之所想，着力提高服务水平和质量。

一是不断优化办贷流程，提高办贷效率。从贷款调查到组织材料向上级行申报，不超过5个工作日时间。

二是尽量满足客户现金需求。该行支持的农业中小企业均有农副产品收购业务，对现金的需求量很大。如洪湖市德炎水产公司因鱼、虾收购业务量大，该行专题向人民银行汇报，经同意后为其开辟了支取现金“绿色通道”，保证公司现金需求。

三是重大节假日不休息，为企业供应资金，确保企业赢得商机。如今年春节期间，洪湖市德炎水产公司产销两旺，企业资金需求量比平时多一倍。了解此情况后，该行决定春节期间每天安排工作人员，向德炎公司提供资金供应，以助企业把握春节商机。

四是企业遇到困难力所能及地提供帮助。如今年初的冰雪灾害，导致三友棉业公司部分厂房跨蹋和机器损坏。三友棉业公司的所有资产通过该行代理办理了财产保险，该行得知这一情况后，立即与保险公司联系、协商，以最短的时间办理了理赔，企业迅速重建厂房、维修机器，将灾害损失降到了最低点。

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